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펀드 리모델링이 필요할까요?	2012-09-28
안녕하세요.. 결혼 2년되어가는 아가엄마입니다. 결혼전 적금 예금 번갈아가며 나름 돈 모아서 지금은 비상금으로 갖고있습니다. 애기가 태어난지 얼마안되서 향후 4년간 일할 계획은 없구요 현재 비상자금 1억원정도 있습니다. 예전에야 금리가 높아 저축은행 위주로 예금 많이 넣었는데 이제 불안하기도하고 금리도 낮아 다른방법을 찾아야할꺼같아서요 현재 매달 알리안츠 변액보험 30만씩(3년되감) 한화손해보험 6만원 신영마라톤 5만원씩 자동이체(2007년~몇번 넣었다가 잊고있다가 최근 자동이체) 하나은행 종합청약 5만(넣다 안넣다..이제 넣어볼까해요..T.T) 새마을금고 3천 동생명의 새마을금고 2천 국민은행 MMF 5천 우리투자증권 2천 (신영마라톤/미래에셋디스커버리/슈로더브릭스) 우리투자증권의 3개 펀드는 한참 펀드 유행하던 2007년에 몇번 넣었다가 잊고있었거든요 최근 신영마라톤만 자동이체 5만원씩해요.. ---------------------------질문====================== 1. 3개펀드 계속해서 넣는게 나을까요 아니면 환매하고 새로 드는게 나을까요? (오르고 안오르고를 떠나서 수수료면에서 어떤게 옳을까요..제가 워낙 아는게 없어서..) 2. 국민은행 5천중에 3천만원을 새마을금고에 동생명의로 6개월이나 1년정도 예금 넣으려는데 괜찮을까요..저희 동네 1년이면 3.8%임.. 3. ETF에 관심이 있는데 위에 펀드 환매하고 ETF로 바꾸는게 나을까요 아니면 유지하고 추가로하는게 나을까요.. 제가 잘 몰라서 그러는데 ETF 상품중 원하는 상품을 판매하는 증권사가 따로있는건가요?" 그 증권사와 거래를해야하는건지요.. 제가 티엑스 하고있는데 그걸로 거래가능할까요? 그렇다면 어느정권사 HTS를 하느냐에따라 수수료가 달라지는건가요? 아이구 공부좀해야겠어요.. 워낙 성격이 무디고 잘 잊어버리고 귀찮아하는 성격이라 그동안 예금으로만 묶어놨는데 참 바보같았네요..T.T 안녕하세요? CFP 조철호 입니다. 아기 돌보시느라 하루하루 즐거우면서도 많이 고단하시겠습니다. 이제 아이도 있고 하니 회원님의 소중한 자산을 체계적으로 잘 관리하셔야 할 때 입니다. 최근 금리도 떨어지고, 저축은행도 불안하고, 투자시장도 불확실한 변동성을 가지고 있어 투자에 많은 혼란과 어려움이 있는 시기입니다. 이럴 때 일수록 저축과 투자의 목적과 전략을 명확히 세워야만 변화하는 투자환경에 잘 대처할 수 있습니다. 가급적이면 시간을 내어 전문가와의 재무상담을 통해 투자 목표와 전략을 세운 후 자산의 배분과 운용에 대한 결정을 하시길 권해드립니다. 일단 문의주신 내용 중 현재 포트에 대하여 의견드리겠습니다. 손해보험 6만원...보장내용을 봐야 하지만 상품과 보험료로 보았을 때 적정선으로 짐작됩니다. 변액보험 30만원...변액유니버셜보험인지요? 변액연금인지요? 노후 자금을 위한 변액연금으로 짐작되는데 꾸준히 불입하면서 추가납입도 활용한다면 노후준비의 수단으로 하나의 좋은 축이 될 수 있습니다. 종합청약저축은 회원님의 현재 가족사항,주택소유여부,향후 주택계획 등에 따라 전략을 달리 가져가야 합니다. 수도권 아파트의 경우 앞으로는 대형 평수보다는 중소형 평수가 상대적으로 자산가치하락의 리스크가 적으므로 대형평수에 대한 특별한 니즈가 없다면 33평형대의 중형에 포커스를 맞추시는 것이 좋습니다. 그렇다면 서울시의 경우 청약저축 가입기간 2년 경과에 300만원만 불입하면 1순위가 발생하므로 이러한 제반 여건을 고려하여 향후 납입전략을 세우는 것이 좋습니다. 청약저축의 경우 불입한 금액에 대하여 청약시점까지 유동성이 묶이는 면이 있으므로 뚜렷한 목적없이 무조건 납입금액을 늘리는 것은 무의미 할 수도 있습니다. 새마을금고의 경우 동생분과 명의를 나누어 넣는 것은 리스크를 분산하는 데 도움이 될 수 있으나 가급적이면 직계가족 명의 중심으로 재구성하는 것이 여러가지 면에서 좋습니다. 자녀명의로 하는 것도 하나의 방법입니다. 명의면에서 보면 그렇고, 최근 저축은행과의 금리도 비교해보고 저율과세의 조합원 예탁금이 유리한지 아니면 세금우대와 일반과세를 조합한 저축은행의 좀더 높은 이자율이 유리한지 계산해 본 후 재예치 여부를 판단하는 것이 좋을 듯 합니다. 국민은행의 MMF 역시 예비자금 통장으로 유용하나 5천만원을 예비자금 통장에 그냥 놀리기에는 뭔가 조금 아쉽죠. 포트폴리오를 구성해서 수익률 제고를 하는 것이 좋겠지요. 다음으로 펀드 부분... 향후 몇년 이상 투자를 계속하신다면 좀더 과감해질 필요가 있습니다. 예를들어 회원님이 말을타고 서울에서 부산을 간다고 가정하고 대전쯤에 가서 회원님이 타고가던 말이 지치고 병들었다면 건강하고 튼튼한 말로 갈아타고 가는 것이 옳은 선택일 것 입니다. 신영마라톤...한때 펀드투자의 대표 주자였으나 최근 몇년 사이 그 명성이 많이 퇴색했습니다. 성과면에서 동일유형의 펀드 중 중위권 이하입니다. 수수료는 클래스를 확인해봐야겠지만 주식형 펀드 중 중위권 수준입니다. 미래에셋디스커버리...과거 인기 펀드였으나 현재는 성과면에서 동일유형의 펀드 중 최하위권입니다. 수수료는 중위권입니다. 슈로더브릭스...성과면에서 중하위권이며, 수수료는 높은 편입니다. 펀드는 가급적이면 회원님의 투자목표와 전략을 수립한 후 그에 맞게 리모델링하는 것이 좋을 듯 합니다. 질문에 대한 답변............. 1. 펀드는 리모델링하는 것이 좋을 듯 합니다. 경우에 따라서는 펀드 투자 말고도 다른 많은 대안 투자 방법이 있습니다. 2. 최근 저축은행의 정기예금금리가 4% 초반대로 세금우대를 적용해도 세후 3.7%가 조금 못됩니다. 새마을금고는 조합원예탁금으로 3.8%에 예치시 저율과세 적용하면 세후 3.74% 정도 입니다. 정기예금을 넣는다면 나쁘지않은 선택이라 할 수 있습니다. 또다른 안정적인 방법을 찾는다면 어차피 저금리이니 원금보장형ELS를 가입하는 것도 비교해볼만 합니다. 과거 금리 5% 이상 대에서는 원금보장형ELS가 그리 매력적이지 않았으나, 실효금리가 3%대 일 경우에는 향후 주식시장 상승을 기대해보면서 원금보장형ELS를 투자하는 것도 하나의 대안이 될 수 있습니다. 시장이 하락하면 투자원금을 주므로 손실 위험이 거의 없습니다. 3.ETF 투자는 지수 또는 업종별로 추세를 따라가며 투자하기에 주식개별 종목 투자에 비해 위험이 적으며, 투자 비용면에서도 펀드에 비해 저렴합니다. 하지만 주식처럼 매매를 해야하기에 다소 번거로울 수도 있습니다. 모든 증권사의 HTS를 통해서 주식처럼 매매가 가능합니다. 하지만 시장의 추세와 흐름에 따라 어떤 매매전략을 가져갈 지 미리 정하고 시작하는 것이 필요합니다. [A+ 에셋 조철호 FP]

안녕하세요..
결혼 2년되어가는 아가엄마입니다.
결혼전 적금 예금 번갈아가며 나름 돈 모아서 지금은 비상금으로 갖고있습니다.
애기가 태어난지 얼마안되서 향후 4년간 일할 계획은 없구요
현재 비상자금 1억원정도 있습니다.
예전에야 금리가 높아 저축은행 위주로 예금 많이 넣었는데
이제 불안하기도하고 금리도 낮아 다른방법을 찾아야할꺼같아서요

현재

매달 알리안츠 변액보험 30만씩(3년되감)
한화손해보험 6만원
신영마라톤 5만원씩 자동이체(2007년~몇번 넣었다가 잊고있다가 최근 자동이체)
하나은행 종합청약 5만(넣다 안넣다..이제 넣어볼까해요..T.T)

새마을금고 3천
동생명의 새마을금고 2천
국민은행 MMF 5천
우리투자증권 2천 (신영마라톤/미래에셋디스커버리/슈로더브릭스)

우리투자증권의 3개 펀드는 한참 펀드 유행하던 2007년에 몇번 넣었다가 잊고있었거든요
최근 신영마라톤만 자동이체 5만원씩해요..

---------------------------질문======================
1. 3개펀드 계속해서 넣는게 나을까요 아니면 환매하고 새로 드는게 나을까요?
(오르고 안오르고를 떠나서 수수료면에서 어떤게 옳을까요..제가 워낙 아는게 없어서..)

2. 국민은행 5천중에 3천만원을 새마을금고에 동생명의로 6개월이나 1년정도 예금 넣으려는데
괜찮을까요..저희 동네 1년이면 3.8%임..

3. ETF에 관심이 있는데 위에 펀드 환매하고 ETF로 바꾸는게 나을까요 아니면 유지하고 추가로하는게 나을까요..
제가 잘 몰라서 그러는데 ETF 상품중 원하는 상품을 판매하는 증권사가 따로있는건가요?"
그 증권사와 거래를해야하는건지요..
제가 티엑스 하고있는데 그걸로 거래가능할까요?
그렇다면 어느정권사 HTS를 하느냐에따라 수수료가 달라지는건가요?

아이구 공부좀해야겠어요..
워낙 성격이 무디고 잘 잊어버리고 귀찮아하는 성격이라 그동안 예금으로만 묶어놨는데
참 바보같았네요..T.T

안녕하세요?
CFP 조철호 입니다.

아기 돌보시느라 하루하루 즐거우면서도 많이 고단하시겠습니다.
이제 아이도 있고 하니 회원님의 소중한 자산을 체계적으로 잘 관리하셔야 할 때 입니다.
최근 금리도 떨어지고, 저축은행도 불안하고, 투자시장도 불확실한 변동성을 가지고 있어
투자에 많은 혼란과 어려움이 있는 시기입니다.
이럴 때 일수록 저축과 투자의 목적과 전략을 명확히 세워야만 변화하는 투자환경에
잘 대처할 수 있습니다.
가급적이면 시간을 내어 전문가와의 재무상담을 통해 투자 목표와 전략을 세운 후
자산의 배분과 운용에 대한 결정을 하시길 권해드립니다.

일단 문의주신 내용 중 현재 포트에 대하여 의견드리겠습니다.

손해보험 6만원...보장내용을 봐야 하지만 상품과 보험료로 보았을 때 적정선으로 짐작됩니다.
변액보험 30만원...변액유니버셜보험인지요? 변액연금인지요?
노후 자금을 위한 변액연금으로 짐작되는데 꾸준히 불입하면서 추가납입도 활용한다면
노후준비의 수단으로 하나의 좋은 축이 될 수 있습니다.

종합청약저축은 회원님의 현재 가족사항,주택소유여부,향후 주택계획 등에 따라 전략을 달리 가져가야 합니다. 수도권 아파트의 경우 앞으로는 대형 평수보다는 중소형 평수가 상대적으로 자산가치하락의 리스크가 적으므로 대형평수에 대한 특별한 니즈가 없다면 33평형대의 중형에 포커스를 맞추시는 것이 좋습니다. 그렇다면 서울시의 경우 청약저축 가입기간 2년 경과에 300만원만 불입하면 1순위가 발생하므로 이러한 제반 여건을 고려하여 향후 납입전략을 세우는 것이 좋습니다. 청약저축의 경우 불입한 금액에 대하여 청약시점까지 유동성이 묶이는 면이 있으므로 뚜렷한 목적없이 무조건 납입금액을 늘리는 것은 무의미 할 수도 있습니다.

새마을금고의 경우 동생분과 명의를 나누어 넣는 것은 리스크를 분산하는 데 도움이 될 수 있으나 가급적이면 직계가족 명의 중심으로 재구성하는 것이 여러가지 면에서 좋습니다. 자녀명의로 하는 것도 하나의 방법입니다. 명의면에서 보면 그렇고, 최근 저축은행과의 금리도 비교해보고 저율과세의 조합원 예탁금이 유리한지 아니면 세금우대와 일반과세를 조합한 저축은행의 좀더 높은 이자율이 유리한지 계산해 본 후 재예치 여부를 판단하는 것이 좋을 듯 합니다.
국민은행의 MMF 역시 예비자금 통장으로 유용하나 5천만원을 예비자금 통장에 그냥 놀리기에는 뭔가 조금 아쉽죠. 포트폴리오를 구성해서 수익률 제고를 하는 것이 좋겠지요.

다음으로 펀드 부분...
향후 몇년 이상 투자를 계속하신다면 좀더 과감해질 필요가 있습니다.
예를들어 회원님이 말을타고 서울에서 부산을 간다고 가정하고 대전쯤에 가서 회원님이 타고가던 말이 지치고 병들었다면 건강하고 튼튼한 말로 갈아타고 가는 것이 옳은 선택일 것 입니다.

신영마라톤...한때 펀드투자의 대표 주자였으나 최근 몇년 사이 그 명성이 많이 퇴색했습니다. 성과면에서 동일유형의 펀드 중 중위권 이하입니다. 수수료는 클래스를 확인해봐야겠지만 주식형 펀드 중 중위권 수준입니다.
미래에셋디스커버리...과거 인기 펀드였으나 현재는 성과면에서 동일유형의 펀드 중 최하위권입니다. 수수료는 중위권입니다.
슈로더브릭스...성과면에서 중하위권이며, 수수료는 높은 편입니다.
펀드는 가급적이면 회원님의 투자목표와 전략을 수립한 후 그에 맞게 리모델링하는 것이 좋을 듯 합니다.

질문에 대한 답변.............

1. 펀드는 리모델링하는 것이 좋을 듯 합니다. 경우에 따라서는 펀드 투자 말고도 다른 많은 대안 투자 방법이 있습니다.

2. 최근 저축은행의 정기예금금리가 4% 초반대로 세금우대를 적용해도 세후 3.7%가 조금 못됩니다. 새마을금고는 조합원예탁금으로 3.8%에 예치시 저율과세 적용하면 세후 3.74% 정도 입니다. 정기예금을 넣는다면 나쁘지않은 선택이라 할 수 있습니다. 또다른 안정적인 방법을 찾는다면 어차피 저금리이니 원금보장형ELS를 가입하는 것도 비교해볼만 합니다. 과거 금리 5% 이상 대에서는 원금보장형ELS가 그리 매력적이지 않았으나, 실효금리가 3%대 일 경우에는 향후 주식시장 상승을 기대해보면서 원금보장형ELS를 투자하는 것도 하나의 대안이 될 수 있습니다. 시장이 하락하면 투자원금을 주므로 손실 위험이 거의 없습니다.

3.ETF 투자는 지수 또는 업종별로 추세를 따라가며 투자하기에 주식개별 종목 투자에 비해 위험이 적으며, 투자 비용면에서도 펀드에 비해 저렴합니다. 하지만 주식처럼 매매를 해야하기에 다소 번거로울 수도 있습니다. 모든 증권사의 HTS를 통해서 주식처럼 매매가 가능합니다. 하지만 시장의 추세와 흐름에 따라 어떤 매매전략을 가져갈 지 미리 정하고 시작하는 것이 필요합니다.

[A+ 에셋 조철호 FP]

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