SC은행::CoBranding

저는 32세 직장인이구요
변액 연금을 월 90만원 정도 들고 싶은데요
이중 30을 기본으로 하고 나머지 60을 추가납입으로 하고 싶습니다.
자금의 목적은 노후대비이며 장기 투자인만큼 안정성보다는 수익성에 더 치중하고 싶습니다.

제가 원하는 조건은요..

1. 추가 납입을 놓친 기간도 추후 채워넣을 수 있는 보험
2. 주식형> 채권형 > 주식형.. 등 수시 전환 가능한 보험
3. 부부형
4. 사업비, 수수료가 적은 보험 (타상품에 비해 원래 많다는 것은 알고 있지만요..)

궁금한 것은..

1. 일정년수 (7년? 10년?)가 지나면 비과세잖아요.. 이자 소득세에 대해 비과세인 걸로 알고 있는데.. 혹시 나중에 수령할 시점이 된 후 종합소득세 과세할 때 변액 연금 수령액은 종합소득에 포함 안시켜 주나요? 포함 안되어야 진정한 비과세가 아닌가 해서요..
2. 변액 보험 판 기업이 망하면 돈 못 받을 가능성도 있지 않나요? (워낙 장기로 들어야 하니..)
3. 재형 저축 펀드와 비교하면 어떨까요?

모쪼록 괜찮은 변액보험 추천 부탁드립니다.

안녕하세요? 조철호 CFP입니다.

변액연금의 가입을 고려하고 계시군요.
변액연금은 전형적인 노후 대비 상품으로 연금의 가입 전에 노후에 대한
생활 수준과 은퇴자산으로 활용가능한 자산의 종류와 그에 대한 평가를 한 후
적정 가입금액을 산출하는 것이 우선입니다. 이를 위해서는 은퇴에 대한
재무설계를 먼저 진행한 후 회원님의 상황에 맞는 상품을 고르는 것이 순서입니다.
이러한 부분에 대하여 추가적인 도움이 필요하면 아래의 연락처로 연락주세요^^

일단 문의주신 글로만 답변을 드리자면...
수익성에 치중하고 싶다면 변액상품별로 주식편입비율이 다 다르기 때문에 상대적으로
주식편입비율을 높게 가져갈 수 있는 상품을 골라야하며, 또한 선택 가능한 펀드도
회원님의 취향과 투자 목적에 맞는 펀드를 내재하고 있는 것으로 골라야 합니다.

구체적으로 제시하신 조건에 관해서는요...
1. 웬만한 보험사의 상품이 거의 다 경과기간 동안의 추가납입한도를 사용할 수 있습니다^^
2. 거의 대부분의 상품이 펀드 배분비율 변경이 수시로 가능합니다. 다만 위에서 서술한대로
   주식을 최대 몇%까지 올릴 수 있는냐가 상품별로 다릅니다.
3. 부부형연금이 가능한 상품들이 과반수 입니다^^
4. 사업비는 꼭 비교해봐야할 부분입니다. 다만 주식 편입비율이 높은 상품이 일반적으로
   비용이 올라가는 경향이 있습니다. 여러 상품을 놓고 비교하여 적정선에서 골라야 합니다.

궁금한 것에 대하여...
1. 변액연금은 장기저축성보험의 하나로 유지기간이 10년 이상이면서 총불입액이 2억원
   이하이거나 5년 이상의 월납식일 경우 보험차익에 대하여 비과세입니다. 이 조건을 충족할
   경우 연금 수령시에도 비과세입니다. 연금수령에 대하여 연금소득으로 공제금액을 초과한
   금액을 종합과세하는 연금은 "연금저축(신탁,펀드,보험)"이란 상품으로 납입시 소득공제
   혜택을 주는 것 입니다.
   문의주신 변액연금은 납입시,연금수령시 과세되는 부분이 없습니다.
2. 변액보험은 투자형 상품으로 사업비를 차감한 적립액은 해당 금융기관의 고유계정이 아닌
   특별계정에 투입되어 별도로 운영되므로 해당 금융기관이 파산해도 특별계정 적립금은
   청산 대상이 아닙니다. 다만 해당 금융기관이 망한다면 일정기간 자산운용의 효율성이
   떨어지고 인수 금융기관의 선정 등에 따라 자산의 관리와 운용에 일관성이 없어지겠죠.
   수동적으로 맡기기보다 펀드변경 등을 적극적으로 활용하여 수익을 제고하신다면 보험사의
   안정성보다는 사업비나 펀드의 다양성을 중심으로 상품을 선정하는 것이 좋을 듯 싶습니다.
3. 재형저축은 비과세라는 것이 가장 큰 장점이나 중도인출이나 해지가 안되는 것이 단점입니다.
   어차피 주식형펀드는 비과세이니 채권형펀드 투자자일 경우 전년도 소득 5천만원 이하일
   경우 가입을 고려해볼만 하나, 펀드의 다양성이 떨어지고 장세의 변화에 따라 펀드 갈아
   타기가 안되니 많은 돈을 투입하기보다는 자격이 되신다면 안정적인 재형저축을 2~3개
   쪼개어 소액을 적립해가다가 만기가 2~3년 다가오는 시점에 불입금액을 늘려가는 전략용
   통장으로 활용하는 것이 좋지않을까 하는 생각입니다.

변액보험 추천은...
세상에 가장 좋은 상품은 없습니다. 내게 가장 알맞는 상품을 고르는 과정이지요.
평생을 가져갈 상품이니 좀더 자세한 상담을 거친 후 상품을 고르는 것이 맞지 않을런지요.
보험사도 10여군데가 넘고 상품 수도 30~40개는 되니까요...
별도의 연락을 주시면 종합적인 재무설계와 전 상품의 비교를 도와드리겠습니다.

[A+ 에셋 조철호 FP]

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