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상담목적: 포트폴리오재구성, 펀드추천해주세요…

[현재상황]

나이: 33세(한국나이)

연봉: 부부합산 6000이상
직업: 사무직

성별: 여

[투자할 수 있는 자금]

적립식 : 매월 100~120만원

운용목적: 5년으로 1억만들기/내집마련 종잣돈

[현재 보유 포트폴리오]

1. 변액연금 : 월 30 / 7년
2. 변액적립보험 : 월 10 / 10년
3. 연금저축보험 : 월 10 / 10년
4. 연금펀드 : 월 10 / 10년(주식형)
5. 전세자금대출 3000(이자 3.5%) : 금년안에 1000만원상환 / 이율이 낮아서 투자와 상환 지속할 예정
6. CMA : 급여통장으로 사용중 / 잔액은 매달 40~50만

[질문사항]
1. 공격적으로 수익이 좀 괜찮은 상품을 추천해주세요(수익률 연 12%이상)
2. 비과세혜택을 받으려면 전부 7년 이상 상품뿐인건지, 5년 정도로 해서도 비과세나 세금우대 상품으로 추천부탁드립니다.

안녕하세요? 조철호 CFP입니다.

문의주신 월 100~120만원 투자하여 5년 뒤에 1억만들기라는 목표에
기존에 가지고 있는 연금자산의 포트에 적립하는 금액을 포함하는 것인지요?
문의주신 문맥상으로는 포함되어 있는 듯 해서요.

우선 5년에 1억원을 만들려면 수익률별로 필요한 월저축액은 다음과 같습니다.
세전 기준이므로 과세상품의 경우에는 좀더 저축액을 늘려야 합니다.

4% - 150만원
6% - 143만원
8% - 136만원
10% - 129만원
12% - 122만원
14% - 116만원

만약 현재 보유 포트폴리오의 월 저축액이 평균 5~6% 수준이라면
추가로 저축가능한 60만원 가량을 연수익률 19% 수준으로 투자하거나,
아니면 매년 저축액을 늘려가는 증액저축 계획을 세워야 합니다.

이러한 부분에 대하여 전반적인 재무설계를 먼저 진행한 후 투자포트폴리오를
구성하는 것이 좋을 듯 합니다.

우선 문의주신 사항에 대하여 답변드립니다.

1. 연수익률 12% 이상은 매우 큰 수익률입니다. 그만큼 큰 위험을 감수해야
가능하단 이야기지요. 일반적인 주식형펀드나 ETF등의 적립식 분할매수로는
5년간 연평균 12%이상을 달성한다는 것은 현실적으로 매우 어려운 이야기입니다.
주식형 펀드의 적립식 투자로 1년에 12%의 수익을 올리려면 시장이 적립식 투자
직후 급락했다가 1년 되어가는 시점에서 급등하거나, 아니면 투자 시작과 동시에
시장이 계속올라 시장이 20% 정도는 상승해야 나올 수 있는 수익률입니다. 현재
기준으로 코스피가 1년안에 2400선은 가야 가능하단 이야기지요. 그것도 향후
5년 내내 말입니다.
따라서 적립식투자로 일정기간 돈을모아 일정수준의 목돈이 되면 이를 고위험
고수익전략으로 다른 곳에 재투자해야 합니다. 고위험고수익 전략으로는
시장의 변동성을 활용한 주식트레이딩 전략, 또는 비상장주식 등에 대한 투자
등이 있을 수 있으나 정보의 수집과 관리가 필요하므로 지속적인 자문이 가능한
전문가의 도움이 필요합니다. 결론적으로 단순한 적립식 상품의 가입으로 5년간
연평균 12% 이상의 수익을 내는 것은 어렵습니다.

2. 비과세상품은 다음과 같습니다.
   10년이상 장기저축성보험
   7년이상 재형저축
   협동조합, 금고 등의 조합원예탁금(농특세는 과세)

   하지만 이들 상품은 회원님이 찾는 고위험 고수익 전략에 부합하지 않는 듯
합니다. 현재 상장주식의 매매차익에 대하여는 증권거래세 외에는 과세하지 않
습니다. 따라서 국내 주식형펀드와 주식매매에서 오는 수익은 비과세라고 보면
됩니다. 그리고 비상장주식의 경우에는 주식매매차익에 대하여 양도세를 과세
합니다. 문의주신 내용으로 보아 회원님에게 맞는 투자는 결국 주식형 펀드의
적립식 투자 후 일정수준의 목돈이 되면 주식매매 또는 비상장주식 매매 등의
전략을 수립해야 할 듯 합니다.

이러한 부분들에 대한 전반적인 재무설계와 자문이 필요하면 추가로 연락주세요.

[A+ 에셋 조철호 FP]

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